Viva Credit, o institutie financiara nebancara (IFN) care acorda credite pe termene foarte scurte, pana la salariu, a dat intr-un an si jumatate de activitate 10.000 de imprumuturi. Aceste credite au dobanzi anuale efective foarte mari, de circa 5.000%.
Creditele acordate de Viva au valori mici, de obicei sub 500 de lei, si sunt acordate pe perioade foarte scurte, de maximum 35 de zile. Acestea se ramburseaza intr-o singura rata. IFN-ul percepe o dobanda nominala de 1,2% pe zi, adica de 438% pe an. Pentru un credit de 300 de lei, pe 20 de zile, clientul plateste in final 372 de lei, ceea ce inseamna ca imprumutul are o dobanda anuala efectiva (DAE) de 4.969% pe an.
Creditele se acorda online, in urma unor verificari ale situatiei financiare a potentialului debitor si cu conditia ca acesta sa activeze o instructiune de debitare directa a unui cont bancar detinut.
“Multe persoane au un acces redus la imprumuturi pentru a-si rezolva nevoile de finantare pe termen scurt, iar aici intervenim noi. Credem ca exista premisele ca sa ajungem pana la finele acestui an la 20.000 de credite acordate”, a declarat Ionut Stan, directorul general al Viva Credit.
Un alt finantator ce se adreseaza populatiei care nu are acces la imprumuturile bancare este Provident. Cele mai mici imprumuturi ce pot fi luate de la acest IFN sunt de 500 de lei. Clientii pot alege intre a primi banii intr-un cont bancar, in 12 zile, sau a primi banii acasa, in 48 de ore. Creditul in 48 de ore, adus acasa, este mai scump decat cel primit in cont, in principal din cauza perceperii unui comision de gestiune de 194,25 lei in cazul unui imprumut de 500 de lei, potrivit informatiilor furnizate de operatorii de la call center.
Finantarile de 500 de lei sunt acordate pe perioade de 42 de saptamani (zece luni). Daca creditul e virat in cont, clientul are de achitat pana la final o suma de 662,31 de lei, iar daca e adus acasa suma totala de plata ajunge la 856,56 de lei. In pofida faptului ca sumele totale de achitat difera, operatorii de la call centerul Provident sustin ca DAE este identic la ambele imprumuturi, de 104,49%. Dobanda anuala efectiva scade daca perioada de rambursare a unui imprumut este extinsa. De exemplu, daca Viva Credit ar acorda o finantare de 100 de lei pe un an, la care ar percepe o dobanda tot de 1,2% pe zi, acest imprumut ar avea o dobanda anuala efectiva mult mai mica, de 438%, potrivit informatiilor de pe site-ul Viva Credit.
Un alt IFN care acorda credite pe perioade mici, Simplu Credit, nu afiseaza insa nicio informatie referitoare la nivelul DAE, ci numai valoarea sumelor ce pot fi imprumutate si valoarea ratelor. Legislatia in vigoare obliga finantatorii sa-si informeze clientii despre nivelul DAE la creditele de consum. La un credit de 1.000 de lei pe 12 luni, rata lunara este de 115 lei. La acordarea creditului se percepe un comision de 200 de lei. Potrivit calculelor “Finantistii”, valoarea DAE la acest imprumut este de circa 200%. Creditele pe zile, in vizorul autoritatilor din alte state
Imprumuturile pe termene foarte scurte, exprimate in zile, au intrat in vizorul autoritatilor sau asociatiilor care protejeaza consumatorii in alte state. In Marea Britanie, finantatorii din aceasta categorie acorda credite de pana la 1.000 de lire cu DAE de pana la 16.000%, potrivit “The Guardian”. “Finantatorii au fost acuzati ca tintesc clientii cu venituri mici care deseori ajung sa rostogoleasca imprumuturile si sa acumuleze datorii mari”, se afirma intr-un articol publicat recent de ziarul mentionat. Guvernul britanic urmeaza sa stabileasca in sase luni daca este cazul ca activitatea de control si supraveghere a acestor institutii sa fie transferata de la Office of Fair Trading (autoritatea care protejeaza consumatorii) la Financial Conduct Autority – o noua autoritate de supraveghere care urmeaza sa inlocuiasca Financial Services Autority – principalul supraveghetor din Marea Britanie pe segmentul serviciilor financiare.
In SUA, imprumuturile pe perioade de timp foarte scurte au valori intre 100 si 1.000 de dolari. Perioada medie de contractare este de circa 14 zile. Dobanda nominala anuala este de obicei de 400% pe an. In cifre absolute, pentru 100 de dolari imprumutati clientul suporta costuri intre 15 si 30 de dolari. In cazul finantarilor pe doua saptamani, aceste costuri corespund unei dobanzi anuale intre 380% si 780%, potrivit Federatiei Consumatorilor din America.
In cazul finantarilor pe perioade mai mici de 14 zile, costul finantarilor este si mai ridicat. Un numar de 250 de asociatii ale consumatorfilor au solicitat recent interzicerea acestor credite. In Texas, de exemplu, multi dintre acesti finantatori nu au licenta si opereaza ca organizatii care ofera servicii de creditare pentru a evita respectarea prevederilor unui act normativ care reglementeaza imprumuturile de valori mici. In Romania, IFN-urile sunt autorizate si supravegheate de BNR, insa de problemele clientilor se autopa Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.
Clientii Viva au venituri medii de 1.400 de lei Clientii Viva au venituri medii de circa 1.400 de lei, cifra similara cu cea a venitului mediu pe economie, potrivit directorul general al IFN-ului, Ionut Stan. Spre deosebire de clientii bancilor pe creditare, clientii din Bucuresti nu reprezinta o pondere insemnata la acest finantator, distributia geografica fiind uniforma.
In ceea ce priveste nivelul de 5.000% al DAE, oficialul Viva sustine ca nu este relevant, unul din argumente fiind faptul ca DAE ar fi mai mica daca perioada de rambursare ar fi mai mare, de exemplu de un an. Ce e relevant? “Sa stie cat are de rambursat la sfarsitul perioadei, sa se bazeze pe faptul ca acea suma o va plati – ca nu se schimba, nu creste inflentata de dobanda si alte costuri. (…) Pentru clienti transparenta conteaza mai mult acum”, afirma Ionut Stan.El afirma ca nivelul costurilor este cel la care IFN-ul isi permite sa ofere acest produs. “Cand am pornit, am avut 1% pe zi (n.r.: nivelul dobanzii nominale) si ne-am dat seama ca nu reusim sa acoperim deloc costurile”, adauga oficialul Viva.
Potrivit acestuia, cand Viva Credit analizeaza o cerere de finantare si se determina eligibilitatea unui client pentru a lua un credit, scade di veniturile eligibile o suma in contul cheltuielilor de subzistenta (asa cum fac si bancile) si interogheaza baza de date a Biroului de Credit pentru a vedea comportamentul de plata sau valoarea ratelor lunare pe care le are de platit respectiva persoana la alte imprumutu, iar astfel se limiteaza riscul de supraindatorare a clientilor. Un alt argument in acest sens este nivelul sumei maxime ce poate fi contractat: cel mult 500 de lei.
Pe de alta parte, Viva Credit se adreseaza si unora dintre clientii care in trecut nu si-au platit ratele la timp. “Compania ofera imprumuturi si celor cu istoric negativ la Biroul de Credit, dar face o selectie riguroasa a clientilor si incurajeaza creditarea responsabila”, se afirma in comunicatul Viva Credit.
