Care sunt diferitele tipuri de conturi de credit?

Creditul va poate permite sa faceti o multime de lucruri. Unul este de a oferi flexibilitate in bugetul dvs., dincolo de numerarul pe care il aveti la indemana sau de ceea ce este in contul dvs. curent. Dar modul in care imprumuti si rambursezi creditul difera in functie de tipul de credit. 

Utilizati acest ghid pentru a afla mai multe despre tipurile de conturi de credit si despre impactul pe care il poate avea fiecare asupra scorurilor de credit. 

Creditul se refera la capacitatea de a accesa fonduri de la un creditor si de a le rambursa mai tarziu. Activitatea de credit este adesea raportata de creditori catre cele trei birouri de credit majore, care apoi rezuma activitatea intr-un raport de credit. Scorurile de credit sunt calculate folosind informatiile din rapoartele de credit. Aceste informatii pot ajuta creditorii sa determine bonitatea debitorilor. 

Unii dintre factorii care ar putea alcatui scorurile dvs. de credit includ:

• Istoria platilor
• Suma datorata
• Credit nou
• Istoricul creditului
• Mixul de credite

Arunca o privire mai atenta la categoria de mix de credite. A avea o varietate de conturi de credit pe care le gestionati in mod responsabil poate avea un impact pozitiv asupra scorurilor dvs. de credit. Acest lucru se datoreaza faptului ca le arata creditorilor cu care va puteti ocupa de rambursarea diferitelor tipuri de credit, care ar putea include credit revolving, open-end si rate. 

Creditul revolving permite titularilor de cont sa acceseze fonduri pana la o anumita limita de credit. Contul poate fi imprumutat si rambursat in mod continuu atata timp cat contul este deschis. Si daca un titular de cont ramane in stare buna, banca sau institutia financiara poate oferi o crestere a limitei de credit.

Imprumutatul poate folosi fie tot creditul disponibil, fie o parte din acesta la un moment dat. Ei pot rambursa soldul dintr-o data sau treptat, dar de obicei trebuie sa faca cel putin plata minima pentru a-si mentine contul in stare buna.

Carduri de credit

Un card de credit functioneaza oferind o linie de credit pe care imprumutatul o poate folosi pentru a face achizitii sau pentru a plati facturile. Exista diferite tipuri de carduri de credit, inclusiv carduri de credit pentru recompense de calatorie, carduri de credit cu rambursare si carduri de credit pentru studenti. Si in functie de cont, cardurile de credit pot fi securizate sau nesecurizate. 

La fel ca si alte tipuri de credit revolving, creditorul – in acest caz, emitentul cardului de credit – stabileste o limita de credit si stabileste o rata a dobanzii. Tarifele pot diferi in functie de modul in care este utilizat cardul. Si de obicei, rata este variabila, ceea ce inseamna ca se poate schimba in functie de conditiile pietei. 

Linii de credit cu capital propriu  

O linie de credit cu capital propriu (HELOC) este o linie de credit garantata impotriva valorii casei unui imprumutat, care este utilizata ca garantie. Proprietarii de case folosesc adesea fondurile de la un HELOC pentru lucruri precum renovarea casei. In comparatie cu alte tipuri de credit revolving, HELOC-urile tind sa aiba rate mai mici ale dobanzii, deoarece sunt considerate o datorie garantata. Dar aceasta rata este de obicei variabila, spre deosebire de imprumuturile cu capital propriu. 

Imprumutatii pot accesa fonduri pe baza de rotatie in timpul a ceea ce este cunoscut sub numele de perioada de extragere, care dureaza adesea de la cinci la 10 ani. In acest timp, debitorilor li se poate cere sa efectueze doar plati de dobanda la datorie. Principalul unui HELOC este apoi rambursat de obicei in 10 pana la 20 de ani.

Linii de credit personale 

O linie de credit personala (PLOC) are o limita de credit stabilita, iar fondurile pot fi accesate si rambursate din nou si din nou in timpul perioadei de extragere. Ca si cardurile de credit, PLOC-urile au de obicei rate variabile ale dobanzii. Dar acestea tind sa aiba dobanzi mai mici in comparatie cu alte tipuri de credit.

Spre deosebire de un HELOC, un PLOC este adesea un tip de datorie negarantata. Si acest tip de imprumut este de obicei extins celor cu credit bun spre excelent. 

Exista o multime de definitii, dar factorii care disting creditul deschis au de-a face cu platile, dobanzile si limitele de credit. Creditul deschis poate permite imprumutatului sa imprumute si sa ramburseze fonduri in mod repetat, adesea fara o data de incheiere, asa ca uneori este considerat un tip de credit revolving. Cu toate acestea, in cazul creditului deschis, suma imprumutata este de obicei rambursata integral la sfarsitul fiecarei perioade de facturare. Si anumite tipuri de conturi de credit deschise nu au o limita de credit predeterminata.  

Deoarece nu exista un sold reportat, unele tipuri de credite deschise nu evalueaza dobanda. Dar, in cazul altor tipuri de credit nelimitat, dobanda este de obicei evaluata numai pe suma imprumutata. 

Carduri de taxare

Un card de credit poate fi folosit ca un card de credit, dar exista cateva diferente cheie. Cu un card de credit, imprumutatul este capabil sa faca achizitii sau sa plateasca facturile si apoi sa efectueze o plata minima pentru sold in urmatorul ciclu de facturare. Dar cu un card de credit, soldul trebuie platit integral in fiecare luna pentru a evita comisioane sau penalitati.

Cardurile de taxa nu au, in general, o limita prestabilita de cheltuieli, asa ca acest lucru poate oferi imprumutatului mai multa flexibilitate. Dar cardurile de credit nu permit neaparat cheltuieli nelimitate, deoarece exista o limita de credit care poate fluctua in fiecare luna in functie de istoricul platilor imprumutatului. 

Conturi de colectare 

Potrivit Equifax, un cont in colectii poate fi uneori considerat credit deschis. Un cont poate intra in colectare daca este necesar ca un sold restante sa fie platit in totalitate, mai degraba decat in ​​timp.

Creditul in rate se refera la imprumuturile care sunt rambursate prin efectuarea de plati regulate egale – de obicei, de la o luna la luna si adesea la o rata fixa ​​a dobanzii. Acest tip de credit este de tip inchis. Aceasta inseamna ca imprumutul este pentru o anumita suma de bani, cu asteptarea ca acesta sa fie rambursat pana la o data prestabilita. Deoarece acest tip de credit are o suma predeterminata, debitorii, in general, nu pot creste suma imprumutului daca este necesar.

Atunci cand un imprumutat efectueaza plati pentru acest tip de imprumut, o parte din el este aplicata principalului sau sumei care a fost imprumutata initial. Restul platii se indreapta catre orice dobanda evaluata la imprumut. La fel ca creditul revolving, imprumuturile in rate pot fi fie garantate, fie negarantate. Iar debitorii pot folosi aceste fonduri pentru a finanta articole cu bilete mai mari.

Ipoteci

O ipoteca poate fi considerata un tip de credit in rate, deoarece in majoritatea cazurilor fondurile trebuie rambursate intr-o anumita perioada de timp – de obicei, 15 pana la 30 de ani. In cazul unui credit ipotecar, casa in sine este folosita ca garantie, astfel incat ratele dobanzilor tind sa fie mai mici. 

Spre deosebire de alte tipuri de imprumuturi in rate, un credit ipotecar poate avea o rata variabila a dobanzii in loc sa fie fixa. Acest lucru se datoreaza faptului ca exista diferite tipuri de imprumuturi pentru locuinte si unele pot avea cerinte diferite de calificare.

Imprumuturi personale

Imprumuturile personale sunt de obicei rambursate intr-o perioada predeterminata la o rata fixa ​​a dobanzii. Fondurile sunt de obicei distribuite ca o suma forfetara si, in general, nu necesita garantii pentru a fi asigurate. Imprumutatii pot folosi imprumuturile personale pentru o varietate de lucruri, cum ar fi consolidarea datoriilor, o cheltuiala de urgenta sau remodelarea casei. 

Credite auto

Imprumuturile pentru masini sunt de obicei rambursate cu plati egale intr-o anumita perioada de timp. Termenele imprumutului auto variaza de obicei intre 24 si 60 de luni, dar unele pot ajunge pana la 72 sau 84 de luni. Imprumutatii deseori platesc bani pentru vehicul sau pot avea un schimb care are o anumita valoare monetara. De acolo, restul costului masinii poate fi finantat printr-un imprumut, pe langa orice taxe si taxe. 

Imprumuturi pentru studenti

Imprumuturile pentru studenti sunt folosite pentru a ajuta imprumutatii sa isi finanteze educatia. Imprumutatorul plateste institutia de invatamant direct pentru costul taxelor de scolarizare si a altor taxe ale imprumutatului. Orice bani ramase pot fi uneori folositi pentru a plati cheltuieli precum carti sau cazare si masa. 

Termenul de rambursare variaza de obicei intre 10 si 30 de ani. Exista doua categorii de imprumuturi pentru studenti: federale si private. Si fiecare categorie are diferite optiuni de imprumut disponibile. In functie de tipul de credit pentru studenti, rata dobanzii poate fi fixa ​​sau variabila.

Fiecare tip de credit poate afecta scorurile dvs. de credit in mod diferit. Dar amintiti-va, a avea o varietate de credite pe care le gestionati in mod responsabil poate fi un factor pozitiv atunci cand sunt calculate scorurile dvs. de credit. 

Iata cum fiecare tip de cont de credit poate afecta in mod specific scorurile dvs. de credit: 

Credit revolving si scoruri de credit

Creditul revolving poate afecta scorurile dvs. de credit prin impactul asupra ratei de utilizare a creditului – sau a cantitatii de credit utilizata impartita la valoarea creditului disponibil. Asta pe langa istoricul platilor si mixul de credite. Si toti trei sunt factori de creditare.

O rata scazuta de utilizare a creditului poate arata creditorilor ca va puteti gestiona in mod responsabil conturile existente si ca nu va extindeti prea mult. Efectuarea de plati la timp pe conturile de credit revolving poate influenta pozitiv, de asemenea, scorurile de credit. Si adaugarea unui cont de credit revolving la portofoliul dvs. financiar ar putea imbunatati mixul dvs. de credit.

Credite deschise si scoruri de credit

Conturile de credit deschise care nu au o limita de cheltuieli predeterminata, de obicei, nu va vor afecta rata de utilizare a creditului. Dar platile efectuate la timp catre cont pot avea un impact pozitiv asupra scorurilor dvs. de credit. 

Credit in rate si scoruri de credit

Efectuarea de plati la timp pentru un imprumut in rate poate creste scorul de credit in timp. Asta pentru ca istoricul platilor este unul dintre principalii factori luati in considerare atunci cand sunt calculate scorurile de credit. Adaugarea unui imprumut in rate va poate ajuta, de asemenea, sa va imbunatatiti mixul de credit. 

Dar, spre deosebire de creditul revolving, creditul in rate nu are de obicei un impact asupra ratei de utilizare a creditului. Acest lucru se datoreaza faptului ca imprumutul este stabilit la o suma predeterminata. Si odata platite, fondurile nu mai pot fi folosite din nou.

Cele trei tipuri comune de credit – revolving, open-end si rate – pot functiona diferit atunci cand vine vorba de modul in care imprumuti si rambursezi fondurile. Si atunci cand aveti un portofoliu divers de credite pe care il gestionati in mod responsabil, va puteti imbunatati mixul de credite, ceea ce ar putea creste scorul de credit. 

Daca va ganditi sa deschideti un cont revolving sub forma unui card de credit, Capital One va ofera un instrument de comparare a cardurilor de credit pentru a-l gasi pe cel potrivit pentru dvs. Puteti chiar sa obtineti aprobarea prealabila pentru a vedea pentru ce va calificati – si nu va va afecta scorul de credit.