Carduri de credit vs. carduri de debit: Diferente cheie

Cardurile de credit si de debit au multe lucruri in comun. Acestea arata aproape identice si ambele va pot oferi o modalitate rapida si convenabila de a plati, indiferent daca platiti personal, online sau prin telefon.  

Dar cardurile de credit si de debit au si o serie de diferente cheie. Cand platiti cu un card de credit, imprumutati bani de la o linie de credit pentru a-i rambursa mai tarziu. Pe de alta parte, plata cu un card de debit scoate bani direct din contul tau curent. Aflati mai multe despre cum functioneaza cardurile de credit si de debit si despre cateva diferente esentiale dintre cele doua.

Ce este un card de credit?

In termeni simpli, un card de credit va permite sa imprumutati bani pentru a face cumparaturi. De fiecare data cand iti folosesti cardul, imprumuti bani dintr-o linie de credit.

Cat de mult poti imprumuta se numeste limita de credit, care se bazeaza, de obicei, pe mai multi factori, inclusiv pe solvabilitatea ta. Pentru a va ajuta sa va determinati limita de credit, creditorii pot analiza lucruri precum istoricul platilor, cat de des ati solicitat credit si multe altele.

Cum functioneaza cardurile de credit?

Pe masura ce va folositi cardul de credit, achizitiile se aduna. La sfarsitul fiecarui ciclu de facturare, de obicei, la fiecare 30 de zile, veti primi un extras de cont de card de credit care va spune cat ati cheltuit, cat datorati si cand este scadenta plata. Prin plata facturii cardului de credit, rambursati banii pe care i-ati imprumutat de la emitentul cardului de credit.

Daca platiti soldul integral la data scadentei sau inainte de data scadentei in fiecare luna, este posibil sa evitati plata dobanzii.

Daca nu va puteti plati integral soldul, verificati cat este plata minima. Este cea mai mica suma pe care o puteti plati in fiecare ciclu de facturare pentru a va mentine contul actual. Efectuarea platii minime la timp va poate ajuta sa evitati unele consecinte potentiale, cum ar fi comisioane de intarziere si penalitati.

Retineti ca, daca platiti doar minimul – sau mai mult decat minimul, dar mai putin decat soldul dvs. complet – vi se poate percepe dobanda pentru partea neplatita a soldului dvs.

Vrei sa afli mai multe? Aflati cum functioneaza cardurile de credit si cum functioneaza dobanda cardului de credit.

Beneficiile cardurilor de credit

Utilizarea responsabila a cardului de credit va poate ajuta sa va construiti un istoric de credit pozitiv, sa va imbunatatiti scorurile de credit si sa va mentineti scorurile bune. Si exista o multime de beneficii de a avea scoruri bune de credit.

Dar construirea de credite nu este doar pentru care sunt bune cardurile de credit. Exista o multime de beneficii potentiale ale utilizarii unui card de credit, inclusiv:

  • Flexibilitate: cardurile de credit pot oferi flexibilitate, permitandu-va sa imprumutati bani acum si sa-i rambursati mai tarziu.
  • Recompense: unele carduri va permit sa castigati recompense pentru achizitiile pe care le faceti. Si, in functie de tipul de recompense, ati putea sa le rascumparati pentru lucruri precum calatorii, bani inapoi, credite extrase sau carduri cadou.
  • Protectia impotriva fraudei: Legea federala ofera consumatorilor anumite protectii impotriva utilizarii neautorizate a cardurilor de credit. Dar unii emitenti ar putea oferi mai mult. De exemplu, Capital One ofera raspundere de 0 USD pentru taxele neautorizate. Aceasta inseamna ca, daca cardul dvs. este pierdut sau furat, nu veti fi responsabil pentru taxele pe care nu le-ati autorizat.*
  • Beneficiile retelei: Unele carduri de credit vin cu beneficii oferite de retelele de carduri de credit. De exemplu, unele carduri au beneficii de calatorie, cum ar fi asigurare pentru bagaje pierdute, acoperire pentru anulari sau intreruperi de calatorie si servicii de asistenta in calatorie.
  • Bugetare: extrasul cardului dvs. de credit poate fi o modalitate excelenta de a va urmari cheltuielile si de a va ajuta sa bugetati.

Lucruri de retinut cu cardurile de credit

Iata cateva lucruri de luat in considerare atunci cand vine vorba de utilizarea cardurilor de credit:

  • Vi se poate percepe dobanda daca nu va platiti integral soldul in fiecare luna.
  • Exista o varietate de taxe potentiale asociate cu cardurile de credit. Taxele obisnuite ale cardului de credit includ taxe anuale si comisioane de intarziere, precum si comisioane pentru tranzactii precum transferurile de sold si avansurile in numerar.
  • Daca nu utilizati cardurile de credit in mod responsabil, va puteti afecta creditul. Iar scorurile slabe ale creditelor pot avea un impact negativ asupra cererilor de imprumuturi, locuinte, locuri de munca si multe altele.

Ce este un card de debit?

Un card de debit este conectat la contul dvs. curent si va permite sa utilizati contul pentru achizitii. Cardurile de debit pot fi folosite si la bancomate pentru retrageri de numerar si alte tranzactii.

Cum functioneaza cardurile de debit?

Retineti: cardul dvs. de debit este conectat la contul dvs. curent. Asa ca atunci cand folositi cardul de debit pentru a plati ceva, folositi banii pe care ii aveti deja. Si fondurile sunt deduse direct din contul tau bancar.

Daca aveti destui bani in cont atunci cand utilizati cardul de debit pentru o achizitie, ar trebui sa fiti gata. Daca nu aveti suficienti bani pentru a acoperi o achizitie, s-ar putea intampla cateva lucruri:

  • Tranzactiile ar putea fi refuzate.
  • Tranzactiile ar putea fi aprobate. Si daca v-ati conectat cardul de debit la contul de economii, banca sau uniunea dvs. de credit poate transfera automat fonduri in contul dvs. curent pentru a compensa.
  • Tranzactiile ar putea fi aprobate, dar banca sau uniunea dvs. de credit va pot percepe o taxa de descoperire de cont. Multe banci si uniuni de credit percep o suma fixa ​​pentru comisioanele de descoperire de cont, indiferent de cat este tranzactia. Asta inseamna ca ai putea fi taxat chiar daca depasesti doar un ban. Si, dupa cum explica Comisia Federala pentru Comert (FTC), „Unele banci ar putea percepe aceasta taxa pentru fiecare achizitie pana cand puneti suficienti bani in cont pentru a plati pentru lucrurile pe care le cumparati.”

Capital One ofera protectie gratuita impotriva descoperirilor de cont si a eliminat comisioanele de descoperire de cont. Aceasta inseamna ca, chiar daca nu va inscrieti in protectia pentru descoperiri de cont, tranzactiile care v-ar depasi contul vor fi refuzate si nu vi se va percepe nicio taxa.

Beneficiile cardurilor de debit

Exista avantaje pentru toate tipurile diferite de optiuni de plata, inclusiv carduri de debit. Iata cateva beneficii care vin odata cu utilizarea unui card de debit:

  • Puteti plati folosind banii pe care ii aveti deja, fara a transporta numerar sau a fi nevoie sa scrieti un cec.
  • Puteti folosi cardul de debit la bancomate pentru a obtine numerar, pentru a face depuneri, pentru a transfera bani si pentru a va verifica soldul.
  • Cand folositi cardul de debit pentru a face o achizitie in magazin, puteti primi deseori bani inapoi ca parte a tranzactiei. Si asta va poate scuti de o calatorie la bancomat.
  • Dupa cum explica FTC, „Nu platiti bani in plus cu dobanda atunci cand platiti cu un card de debit”.
  • Cardurile de debit, in general, nu va pot afecta creditul.

Lucruri de retinut cu cardurile de debit

Iata cateva lucruri de luat in considerare atunci cand vine vorba de utilizarea cardurilor de debit:

  • Protectia impotriva fraudei pentru un card de debit pierdut sau furat variaza, in functie de cat de repede il raportati. Dar unele banci, inclusiv Capital One, ofera raspundere de 0 USD pentru taxele neautorizate. Prin urmare, daca cardul dvs. este pierdut sau furat, nu veti fi responsabil pentru taxele pe care nu le-ati autorizat.*
  • Cardurile de debit, in general, nu va pot ajuta sa obtineti credit.

Diferente suplimentare intre cardurile de credit si cardurile de debit

Cea mai mare diferenta intre un card de credit si un card de debit consta in locul de unde provin fondurile. Amintiti-va, plata cu un card de credit inseamna sa imprumutati bani de la emitentul cardului, in timp ce folosirea unui card de debit inseamna sa va cheltuiti banii din contul dvs. curent. Iata cateva diferente suplimentare:

  • Utilizarea responsabila a unui card de credit poate ajuta la construirea creditului, spre deosebire de un card de debit.
  • Cardurile de credit se pot adauga la datoria dumneavoastra daca soldul extrasului nu este platit la timp. Cardurile de debit nu va cresc datoria – puteti cheltui doar banii pe care ii aveti deja.
  • Daca soldul creditului ramane neplatit, acesta poate acumula dobanda, care se poate aduna in timp. Deoarece nu imprumutati bani cu un card de debit, nu trebuie sa va faceti griji cu privire la dobanzile.
  • Unele carduri de credit au o taxa anuala. Majoritatea cardurilor de debit nu vin cu comisioane anuale, desi emitentii pot percepe alte lucruri, cum ar fi comisioane de descoperit de cont sau comisioane de retragere la ATM.
  • Multe carti de credit ofera recompense, cum ar fi cash back sau mile. Dar cardurile de debit de obicei nu castiga recompense.

Este mai bine sa folositi credit sau debit?

Alegerea intre un card de debit si un card de credit depinde de nevoile tale personale si de obiectivele financiare. Si, in functie de situatia ta, ar putea fi o idee buna sa le ai pe ambele.

Daca doriti sa va limitati cheltuielile, un card de debit va poate ajuta sa cheltuiti doar ceea ce aveti deja. Si, desi cu siguranta ar trebui sa fii la curent cu activitatea contului tau, cardurile de debit nu necesita sa platesti o factura in fiecare luna.

Cardurile de credit, pe de alta parte, va pot oferi flexibilitate si va pot ajuta sa castigati recompense pentru achizitiile pe care le faceti cu cardul. Si daca utilizati cardurile de credit in mod responsabil, acestea pot fi un instrument puternic pentru construirea si imbunatatirea creditului dvs.

Este mai sigur sa folositi carduri de credit sau de debit?

Ambele tipuri de carduri sunt, in general, optiuni sigure. Si fiecare are de obicei caracteristici de securitate. Dar aceste functii nu garanteaza protectia, asa ca este important sa invatati modalitati prin care va puteti proteja informatiile personale.

In cazurile in care apare frauda, cardurile de credit pot oferi putin mai multa protectie. Pentru debitarile frauduloase efectuate cu un card de credit pierdut sau furat, puteti fi responsabil pentru:

  • 0 USD daca raportati cardul pierdut sau furat inainte de a fi utilizat in mod fraudulos.
  • Pana la 50 USD daca raportati cardul pierdut sau furat dupa ce a fost utilizat.

In cazul cardurilor de debit pierdute sau furate, puteti fi responsabil pentru:

  • 0 USD daca raportati cardul pierdut sau furat inainte de a fi utilizat in mod fraudulos.
  • Pana la 50 USD daca raportati cardul pierdut sau furat in decurs de doua zile lucratoare.
  • Pana la 500 USD daca raportati cardul pierdut sau furat dupa doua zile lucratoare, dar in termen de 60 de zile de la extrasul de cont. 
  • Toti banii care ti-au fost luati daca treci de 60 de zile.

Daca numarul contului dvs. a fost folosit, dar cardul dvs. de credit sau de debit nu a fost furat sau pierdut, nu ar trebui sa fiti in criza pentru suma pierduta. Dar cu cardurile de debit, trebuie sa raportati activitatea frauduloasa in termen de 60 de zile de la data extrasului pentru a evita raspunderea pentru pierderea dumneavoastra.

Pentru a minimiza raspunderea dumneavoastra pentru ambele, FTC va recomanda sa raportati orice card de credit sau de debit pierdut sau furat cat mai curand posibil si sa urmariti contul dvs. pentru debitari frauduloase.

Cand sa va folositi cardul de credit fata de cardul de debit

Daca utilizati un card de credit sau de debit pentru a face achizitii, depinde de situatia dvs. personala si de obiectivele financiare. Si multi oameni au atat un card de credit, cat si un card de debit in portofel.

De exemplu, daca incercati sa platiti datoria cardului de credit, ar putea avea sens sa platiti cu un card de debit. Astfel, poti cheltui doar banii pe care ii ai. Si nu veti acumula mai multe taxe – care ar putea acumula dobanda – pe cardul dvs. de credit. Dar daca scopul tau este sa obtii credite sau sa castigi recompense, utilizarea unui card de credit ar putea fi cea mai buna optiune.